Потребительские споры / Взыскание с банка комиссии за ведение ссудного счета

31.08.2011 г.

Курганский городской суд Курганской области в составе председательствующего судьи

при секретаре

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Ивана Ивановича к ОАО «Банк» о защите прав потребителя

Иванов И.И. обратился в суд с иском к ОАО «Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и применения последствий недействительности. В обосновании заявленных требований истец указал, что 28.01.2008 г. между ОАО «Банк» и истцом был заключен кредитный договор № 810. Согласно условиям данного договора истцу был предоставлен кредит в сумме 600 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12% годовых, при этом ежемесячная плата за пользование кредитом составила 1,2% от суммы кредита (или 7 200 руб.). Сумма уплаченной комиссии за пользование кредитом составила 302 400 руб. Полагал, что взимание данной суммы банком неправомерно и незаконно, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения предоставления заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Таким образом, считал, что действия ответчика по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор и взимание с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права истца, как потребителя банковской услуги и является недействительным условием договора. До настоящего времени требования истца о возврате выплаченных в счет комиссии денежных средств ответчиком не исполнены. В связи с изложенным, просил признать недействительным условия заключенного кредитного договора о возложении на него обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в счет неосновательного обогащения 302 400 руб.

В судебном заседании истец Иванов И.И. и его представитель Сысенко М.Ю. (действующий по устному ходатайству) на заявленных требованиях настаивали.

Представитель ОАО «Банк» (действующий на основании доверенности) в судебном заседании не согласился с предъявленными требованиями. Считал иск необоснованным и неправомерным. Указал, что действующее законодательство в сфере банковской деятельности не запрещает взимание платы за ведение ссудного счета. Банки обладают правом самостоятельно определять условия оказания финансовых услуг по представлению кредиторов. Таким образом, включение банком условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание нельзя расценивать, как нарушение Закона «О защите прав потребителей». Данные условия договора были доведены до сведения истца при заключении кредитного договора, истец согласился заключить его на данных условиях. Руководствуясь нормами закона о свободе договора, полагал, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимо. Кроме того, просил применить к исковым требованиям общий трехгодичный срок исковой давности. В связи с изложенным, просил в иске отказать.

Суд, заслушав стороны и исследовав письменные материалы дела в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 28.01.2008 г. между Ивановым И.И. и ОАО «Банк» был заключен кредитный договор №810, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 руб. на срок 60 месяцев с выплатой 12% годовых за пользование кредитом. Указанные обстоятельства подтверждены пояснениями сторон и представленным суду кредитным договором.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора и графиком платежей комиссия за пользование кредитом установлена в размере 1,2% (или 7 200 руб. ежемесячно).

Как следует из пояснений представителя истца и представленных расчетов, в период с февраля 2008 г. по июль 2011 г. истцом уплачено в счет комиссии за обслуживание кредита 302 400 руб. (42 мес. х 7 200 руб.).

Истец полагает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита являются незаконными. В досудебном порядке требования истца о возврате уплаченной комиссии ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Суд считает обоснованными доводы истца, что включение ответчиком в кредитный договор условий об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права истца, как потребителя, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 ФЗ РФ «О ведении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 15-ФЗ от 26.01.1996 г. отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 ч. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условиями предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со ст. 30 абз. 9, 10, 13 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу - банковский счет, регулируемую гл. 45 ГК РФ. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», и иными нормативно-правовыми актами не предусмотрен. По сути, указанная комиссия является скрытой формой платы за пользование кредитом, что ущемляет права потребителя.

В силу ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части признания недействительными условий кредитного договора № 810 от 28.01.2008 г., заключенного между ОАО «Банк» и Ивановым И.И., в части возложения на истца обязанности по уплате банку комиссии за обслуживание кредита.

Учитывая изложенное, доводы представителя ответчика о согласованности между сторонами условий кредитного договора, в том числе и в части взимания комиссионного сбора за обслуживание кредита, судом не принимаются в качестве основания для отказа в иске.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям Иванова И.И. срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии со ст. 199 п. 2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Суд принимает во внимание, что денежные средства, уплаченные истцом в счет комиссии за обслуживание ссудного счета, уплачивались им с 15.02.2008 г. В связи с указанным и с учетом предъявления иска в суд 01.08.2011 г., суд применяет срок исковой давности к требованиям, выходящим за его пределы в период с 15.02.2008 г. по 01.08.2008 г., то есть в отношении 6 платежей на сумму 43 200 руб. (7 200 руб. х 6 мес).

На основании ст. 199 ч. 2 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом того, что истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска трехгодичного срока исковой давности, суд полагает, что требования истца в части, выходящей за пределы этого срока, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Уплаченная истцом денежная сумма в размере 259 200 руб. (302 400 руб. - 43 200 руб.) взыскивается с ответчика, как неосновательное обогащение.

На основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом при рассмотрении дела, в том числе и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в доход государства.

На основании ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103, 194-198 ГПК РФ, суд,

Исковые требования Иванова Ивана Ивановича к ОАО «Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № 810 от 29.01.2008 г., заключенного между ОАО «Банк» и Ивановым И.И., в части возложения обязанности по уплате ежемесячной комиссии.

Взыскать с ОАО «Банк» в пользу Иванова Ивана Ивановича в счет неосновательного обогащения 259 200 (двести пятьдесят девять тысяч двести) руб. В остальной части иска отказать за необоснованностью.

Взыскать с ОАО «Банк» штраф в пользу Иванова Ивана Ивановича в сумме 129 600 (сто двадцать девять тысяч шестьсот) руб.

Взыскать с ОАО «Банк» государственную пошлину в доход Муниципального образования г. Курган в сумме 5 792 (пять тысяч семьсот девяносто два) руб.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Курганский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения

Потребительские споры / Взыскание с банка комиссии за ведение ссудного счета