Потребительские споры / Взыскание с банка комиссии за ведение ссудного счета

Между мной, Ивановым Иваном Ивановичем (далее по тексту – «Заемщик», «Истец») и ОАО «Банк» (далее по тексту – «Банк», «Ответчик»), 28 января 2008 г. был заключен кредитный договор № 810 (далее по тексту – «Кредитный договор»), согласно условиям которого мне был предоставлен кредит на неотложные нужды:

- на сумму 600 000 руб. (Шестьсот тысяч) рублей 00 коп.;

- сроком на 60 месяцев (5 лет) с даты фактической выдачи;

- процентная ставка кредита 12 % годовых.

Кредитный договор был заключен по адресу: г. Курган. Кредит в настоящее время действует.

Согласно п. 1.3 Кредитного договора, Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения № 1 к Кредитному договору. В указанном графике данная плата указана в виде денежной суммы, при этом приложение № 1 к кредитному договору содержит также формулу, по которой рассчитывается плата за пользованием кредитом в месяц. Из указанной формулы (R * ОЗ * t / 365 + k * C) следует, что плата за пользованием кредитом состоит из двух частей.

Первая часть рассчитывается в виде процентов из расчета 12% годовых (R), ежемесячно начисляемых на остаток основного долга по кредиту. Вторая часть представляет собой ежемесячную константу (фиксированную сумму) в размере 7 200 рублей, исчисляемую в виде процента от суммы выданного кредита (k*C=1,2% * 600 000 руб.).

При анализе указанной платы следует, что фактически вторая часть платы за пользованием кредитом является скрытой комиссией, удерживаемой банком с заемщика. Данное обстоятельство подтверждается тем фактом, что указанная плата является фиксированной, не зависящей от остатка основного долга.

Размер данной платы не выделен отдельной строкой в графике платежей, в кредитном договоре также не упомянуто, что плата за пользование кредитом состоит не только из процентов, начисленных в соответствии с условиями статьи 819 ГК РФ, но также включает в себя дополнительный фиксированный платеж. Исходя из вышесказанного следует, что указанная плата, по сути, является комиссией за ведение ссудного счета, включение которой в кредитный договор является незаконным, нарушающим права заемщика, как потребителя банковских услуг.

Для предоставления кредита банком открыт Счет.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302 П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Судные счета не являются банковскими счетами, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия Банка по списанию комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика - Потребителя по их уплате, противоречат действующему законодательству. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, обязанность уплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на Заемщика - Потребителя, тогда как Положения пункта 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку включение в договор условий, ущемляющих права потребителей является недействительными (п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей»), считаю необходимым признать недействительным условия кредитного договора в части включения в него условия о ежемесячной уплате мной, как заемщиком, фиксированного платежа в сумме 7 200 (Семь тысяч двести) рублей 00 коп., а уже уплаченная мною сумма в размере 302 400 (Триста две тысячи четыреста) рублей 00 коп. за период с февраля 2008 г. по июль 2011 г. (42 мес. * 7 200 руб.) подлежит возврату со стороны банка в мою пользу, как неосновательное обогащение (статья 1102 ГК РФ).

По данному вопросу определена правовая позиция в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 по делу № 8274/09, согласно которой действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.

На основании вышеизложенного, а так же учитывая, что подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь ст. 819 ГК РФ, пунктами 1, 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,

1. Признать недействительным кредитный договор № 810 от «28» января 2008 г., заключенный между Ивановым И.И. и ОАО «Банк» в части, устанавливающей уплату заемщиком ежемесячной комиссии в размере 1,2% от суммы выданного кредита.
2. Взыскать с ОАО «Банк» в пользу Иванова И.И. неосновательное обогащение в сумме 302 400 рублей.

Приложения.

Нравится

Потребительские споры / Взыскание с банка комиссии за ведение ссудного счета